线下和线上支付中的资金流和信息流

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金融业务

线下和线上支付中的资金流和信息流

一.相关名词详解

1. 线下收单

一般指POS机收单，即收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。 通俗来讲就是收单机构为特约商户安装POS机具，持卡人在特约商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单机构负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。

2. 线上收单

一般指第三方支付机构（包括银联）的提供无卡化电子支付服务，持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易，并实现资金的清结算。 通俗来讲就是消费者通过第三方支付平台完成支付，收单机构（即第三方支付机平台）收到资金后结算给对应的商户。

3. 支付渠道

支付渠道就是资金转移的通道,即资金通过什么进行转义.

4. 支付方式

支付方式可以简单定义为用户在消费时，支付商品金额的方式(它是从用户角度来看的)，它是针对支付种类特性的一种归类.比如你在京东进行购物时，可以选择使用微信支付、云闪付、Apple pay、银行卡快捷支付、白条支付。

5. 支付路由

有句话说“条条大路通罗马”，理论上没错的，但是每条路的通勤成本可能都不一样的，支付路由的作用就是根据各种因素的综合考虑，提供最优的支付渠道。它考虑的因为包括但不限于支付渠道的稳定性、费率、限额、卡类型、卡银行。概念通俗地讲，“路由”就是“路径选择”，“支付路由”就是在支付过程中根据实际业务场景对支付渠道、支付方式、商户号等作出的最优化选择策略。

6. 中国银联

中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。 核心职责，建设和运营银联跨行交易清算系统（CUPS）并以该系统为依托，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供便捷银行卡支付收单业务。 银联的业务重点侧重线下，在线下收单业务基本处于垄断地位，比如pos机收单与ATM业务均要通过银联完成统一的清算。

7. 中国网联

网联清算有限公司，成立于2017年8月， 是经中国人民银行批准的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构，也称线上版银联。 具体则是指为支付宝、微信这类非银行的第三方支付机构搭建的一个共有的转接清算平台，处理第三方支付平台与银行交互的支付业务。该平台受央行监管。

8. 中国人民银行

简称央行，是中华人民共和国的中央银行。

9. 中国现代化支付系统（CNAPS）

主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。 最开始央行的CNAPS一代系统包括，大额支付系统与小额支付系统。 2013年，央行的CNAPS二代系统投产运行，其中就包括超级网银系统，是对大小额支付系统的一个补充。

10.大额支付系统

全称为大额实时支付系统，简称HVPS，用于处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务。 开放时间：工作日的 8:30 ~ 17:00 金额限制：无，一般银行会以5万为边界，大于5万走大额系统，小于5万走小额系统 到账时效：实时发送交易，实时清算，资金基本能够实时到账

11.小额支付系统

全称小额批量支付系统，简称BEPS,是对大额支付系统的一个补充。 开放时间：7*24小时 金额限制：单笔金额上限5万元 到账时效：批量发送，定时清算，所以有些银行的转账可能要5分钟到1个小时内到账

12.超级网银系统

全称网上支付跨行清算系统，俗称超级网银，是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点： 接入机构不再限于银行。支付宝、微信支付等第三方支付也可以接入； 7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。 03 支付： 狭义上，支付可以认为是用户通过银行类平台或者第三方/四方支付平台，使用银行卡进行组付款的过程。

13. 代扣

即基于用户与商户签订委托协议，许可商户根据协议约定，向用户指定交易账户请求并完成指定款项支付的业务，实现用户资金向商户商户的定向划转。一般用于保险扣费、水电费缴费、消费信贷还款等场景。

14. 代付

即付费企业在提供收款人（企业或个人）相关账户信息以及对应款项后，完成向目标账户划款的业务模式，一般用于余额提现、交易结算等场景。

15. 清算

清算其实是两个动作，先是清分，然后结算 。通俗来说，清分就是在用户完成支付动作后，清楚的算出谁付谁多少钱，谁欠谁多少钱，最终得出谁该付谁多少钱的。而结算就是根据清分的结果，进行执行，并发生资金的实际划拨.也可以理解为,清分就是使用支付过程中产生的信息流进行计算,准确判断出谁欠谁多少钱,结算就是对清分得出的结果进行实际的资金划拨(资金流)

16.备付金

关于客户备付金央行给出的定义是这样的： “客户备付金是指支付机构办理客户委托的支付业务，实际收到的预收代付货币资金。” 比如你通过支付宝上的农行卡完成了淘宝订单的支付，资金不会先进入卖家账户，而会先进入支付宝在银行开设的备付金账户，第三方支付平台无法直接接触资金。央行规定支付机构的备付金需要全额上交央行监管。

17.入金

在对接第三方支付平台或者银行系统的时候，必定会接触入金这个名词。 入金，所谓的金，指的是资金流，也就是你通过第三方支付机构实现将银行卡资金转入第三方支付机构的备付金账户，并完成虚拟账户入账的过程。 最典型的入金业务是充值，当你在微信上使用农行卡充值时100元时，你的农行卡会实时扣款100元，这笔资金会通过清算系统进入微信在银行开设的备付金账户，同时，你会看到你的零钱余额新增100元，完成入金流程。

18.出金

与入金相反的业务就是出金，也就是你通过第三方支付机构实现虚拟账户扣账，并通过备付金账户向你的实体银行卡转账的过程。 最典型的业务就是提现，当你微信上将零钱提现时100元，零钱余额扣减100元，同时微信的备付金账户会转100元进入你的银行卡，完成出金流程。

19.T+1/T+0、D+1/D+0

出金之后什么能到账呢？下面对几个概念做简单介绍： T+1为第二个工作日到账； T+0为当天工作日到账； D+1为第二天到账（包含休息日，节假日）； D+0为全年当天到账（包含休日，节假日）。

20. 发卡行

发卡行是向持卡人（即用户或消费者）发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取服务费，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。

21.收单机构

包括第三方支付机构与银行机构，负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

22.收单行

负责对分发请款指令，同时存管用户备付金的银行。即用户付款后，需要有一个银行账户来存放用户所支付的资金，该备付金存管银行就是收单行。

23. 特约商户

特约商户，是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位。

24.信息流

指的是整个交易流程中所产生的数据的集合，可以理解为是一条条插入在数据库中的记录，分别详细记录了交易双方本次交易的详细的数据。

25.资金流

是指在交易过程中实际发生的资金的划拨流动。

二.支付的详细过程

当代银行间资金转移有这几种情况：转入转出的银行相互持有的双边往来账户，直接进行资金转账；双方在第三方银行开设账户，由第三方进行划转；双方通过在央行开设的备付金账户，划转款项。而完整的支付过程也包括三方面：支付、清分、结算。支付发生在收款人、付款人以及开户银行之间，付款人账面余额减少、收款人账面余额增加；清分是收、付行交换支付信息，根据支付指令计算借贷方差额的过程；结算涉及收款人付款人的开户银行和央行，通过央行划转备付金账户清偿债权债务关系。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作过程，资金在此时尚未实质性转移。清分结束后的结算就是根据清分结果对账户间的资金进行实际意义的转移。

2.1 pos机刷卡支付

假如小明持有一张招商银行卡,然后他去星巴克进行消费,星巴克在农业银行开通了pos收单业务（星巴克在农行开通了结算账户）,农行为星巴克提供了pos机器。那么这个过程就是下面这样的：

说明:

  1. 在商户的POS机上刷了一笔金额，POS机把验证信息（卡号、密码）、金额发给收单机构(这里就是农行)，收单机构发给银联，银联发给发卡行(这里就是招行)，发卡行验证后扣你卡里的金额（如果是借记卡）或贷记你的金额（如果是信用卡），这笔金额发卡行虽然立刻就扣了(资金流产生),但不是立刻就给商户的，而是暂时放在发卡行的某个专用账户里。银联日终清算，算出发卡行该缴出多少钱，第二天银联向大额支付系统(资金清算机构如央行)发一个资金划拨指示,这笔钱也就真正在不同银行之间发生了转移,所以商户收到这笔钱最快也是第二天下午了.
  2. 这里可以认为招行和农行都在央行开通了备付金账户,央行进行资金划拨也就是两个备付金账户之间资金划拨. 所以第12步就是通过备付金账户进行资金划拨到农行.
2.2 移动互联网支付(第三方支付平台)

网联:网联清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，简称NUCC）是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。在中国人民银行指导下，由中国支付清算协会按照市场化方式组织非银行支付机构以“共建、共有、共享”原则共同参股出资，于2017年8月在京注册成立，为公司制企业法人。 非银行支付机构网络支付清算平台作为全国统一的清算系统，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，实现非银行支付机构及商业银行一点接入，提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务

下面我画的这个流程是以用户使用在第三方支付平台绑定的银行卡进行支付的案例:

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最后编辑时间为: 2023/03/28 00:08